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家庭理财规划模板:跟着学 相当于多拿一份工资
* 来源 :http://www.careerkarate.com * 作者 : * 发表时间 : 2018-04-22 17:30 * 浏览 :

  今天要跟大家说的是关于理财规划到底该如何落地实施。可能大家平时学习了一些关于理财的相关理论知识。但是却一直没有形成一个成套的逻辑。

  那了解完这些步骤,我们再来联系下实际,看看对于特定的客户到底该如何进行规划。这里我们以一个普通的三口之家为例,来看看普通的三口之家该如何理财?假设已经完成第一步,与客户建立联系,收集到了客户的相关信息。这里一起来看一下客户李女士的家庭相关信息。

  李女士,今年30岁,某股份制私营企业的中层干部,其夫大学教师,有一个2岁的女儿,家庭收入152000元(年终约60000元),居住在重庆,目前有一套120平方米的住房。

  按揭房贷款10.5万元(贷款年限10年),每月支付1130元,已付5年。

  另有学校分配住房一套,50平方米,现出租年租金1万元。到目前只有存款4万元。

  李女士有养老保险,另购有重大疾病商业保险7万元(保额),年缴费2700元;

  经过对李女士家庭的分析,我们认为李女士的家庭的经济状况还是良好的,能够承受一定的风险。但是李女士的单项理财目标时间较短,对风险应回避。现阶段李女士应该选择风险比较小,比较稳健,收益水平比较好的短期投资品种进行投资。待这些目标实现后,对以后的长远目标可以选择风险较高收益较大的投资产品进行投资。

  李女士家庭的生息资产为分配的出租房,有很好的保值增值功能,但变现能力差,银行存款投资报酬率太低需要进行调整和搭配。

  李女士家的流动性比率为6.67比较高,一般来讲,像李女士收入稳定的家庭流动性资产总额能够3个月开支即可,这样既可以资金的灵活性,又可以提高投资报酬率,假如生活中出现急需用钱的状况,会很从容地应对过去,流动性比率过高,说明把大量的资金放在了变现性好的资产上,而这部分资产的收益性是比较低的,这就给资产的增值带来了压力,所以这个比率不宜过高。

  (1)李女士的家庭处于成长期。孩子才两岁,这个时期家庭的最大开支是生活基本支出,李女士家庭投资能力由于资料有限无法判断。

  (2)李女士家庭负债比较小,没有什么压力。在必要的情况下,可以适当地运用自己的信用额度,来更好地实现生活目标。

  (3)李女士家庭的资产变现能力不强,灵活性也不高,但增值和保值作用明显,现在双方工资又都十分稳定,且通货膨胀率也处于较高的情况下,暂时维持现有的资产状况。

  目前李女士家庭资产中,流动性资产和流通性投资总额为4万,全部为存款4万元。鉴于李女士目前的资产情况,并且计划:为女儿购买保额为50000元意外保险,三年后换房,13年后准备现时20000元的创业基金,同时李女士准备现在用20000元进行理财投资。由于目标众多,为此我们李女士对自己的资产状况作如下调整:

  目前李女士家庭的现金和活期存款的数额为40000元,其实李女士没有必要留出如此多的灵活性资金,李女士的存款调整为20000元作紧急预备金。

  由于李女士家庭对理财方面不熟悉,为此我们开始时投资货币式基金或在专家的指导下进行成长型基金的理财操作,货币式基金的灵活性的同时,收益性也高于活期存款,资金的安全性也比较高,待李女士对投资产品都有所熟悉后再进行有较大风险的投资。

  每年用4800元缴费15年,在女儿15岁时刻领到每年5000元(现时3500元)的高中教育金,18岁时刻领到每年15000元(现时9400元)的大学教育金,25岁时可领到40000元(现时20000元)的教育基金,另外用1000元为女儿购买意外及住院医疗保险,保障金额为50000元,可完全得到了保障。

  现在每年节约85800元,为其女儿购买了保险后还节约80000元。按5%成长,3年后应有现金及现金等价物92610元。同时还有理财投资收入及存款共计50183元。3年后的总房价为26万。可贷款为18万元,贷款年限为20年,每月还款1230元,年还款14760元。自备款8万元。由于自备款需要8万元,而李女士家庭届时应有142793万元。扣除8万元后,家庭节约6万多,扣除2万元作为紧急预备金以备不时之需之外,还能节约4万元。从家庭责任及需要出发,为此李女士及其先生应购买一定数量程度保险,对家庭起到一定规避风险的保障作用。需求量是根据家庭遗属法计算。这个家庭遗属法简单地说就是当这个被保险人不在了,为了家庭其他家属以后生活所需的生活费等的现值作为他的保险需求。

  投资总是有风险的,风险的大小一方面由所选择的投资品种其本身因素决定,即非系统性风险,另一方面则可能存在一定的系统性风险,如政策变动,不可抗力等。

  作为以客户利益为前提的理财计划,首先考虑的是客户投资本金的安全,还包括流动性风险等,其次要符合客户对于风险的承受能力,并更具不同的年龄,职业和收入状况来制定相应的理财计划。本计划在充分考虑李女士家庭的实际收入,所处的人生阶段等各个方面制定的理财方案。

  1、式基金投资的收益的不确定性及风险较大,收益率可能达不到预期的风险,但考虑打开方式基金是由专家进行理财,并有其业绩记录加以,相信随着中国经济和证券市场的成长,这方面的风险将有所稀释。

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